银商联盟理财专家建议选择最适合自己的信用卡

　　眼看还有半个月就迎来农历新年，新一轮消费浪潮正蓄势待发。随着银行卡特别是信用卡的迅猛发行，手中握有一两张卡似乎已经习以为常。但是，究竟向左走成“卡奴”，还是向右走成“卡精”，值得我们多多修炼。

　　⊙本报记者 涂艳

　　拉拢了女人就赢得了“上帝”，许多银行都在推出花样繁多的信用卡时不忘将“女性卡”作为扩大市场份额的重要砝码。如今光以女性作为主题的信用卡层出不穷——民生银行(10.18,-0.18,-1.74%)的女人花、招商银行(13.07,-0.23,-1.73%)瑞丽联名卡、中信银行(4.72,-0.03,-0.63%)魔力卡、兴业银行(20.16,0.29,1.46%)都市丽人卡和广发真情卡已经渐渐成为女性卡的“五朵金花”。

　　女性卡以购物、美容、休闲为主要卖点，特约商户打折优惠、积分换礼、分期付款等功能也是吸引中青年女性特别是白领的杀手锏。例如招行的瑞丽联名卡和兴业都市丽人卡都可以持卡成为瑞丽和“玩转都市-丽人馆”的会员享受优惠，而民生女人花的持卡人在服饰、女鞋、钟表、珠宝和美容等多个领域都有特别消费优惠。

　　信用卡专家表示，虽然这些女性卡设计华丽优美，表面极具诱惑，也有成色之别。就如广发行的真情卡，持卡人可在自选商户登记3倍积分，购物一定金额之上就可选择自由分期付款，便捷自由的设计给不少白领女性带来刷卡的享受。同时，开卡后持卡人可以获得女性健康险、重大疾病险、购物保障险和旅行意外险中的任意一款保险也是其一大亮点。而有些女性卡虽然表面可爱讨巧，但是内部功能并不具有特色，与普通的信用卡并不区别，所以在手中握有1张普通信用卡之后是否有还有特别办理的必要值得商榷。理财师也提示，特约商户都是有地域或者期限限制的，办理和使用时应综合考虑，最好不要因为某个商户优惠而冲动为之。另外信用卡分期付款免息不免手续费是惯例，一般每期手续费都在0.6%至0.8%之间波动。

　　目前市场上并没有专门以男士为目标群体的信用卡，但由于商务人士和驾车一族还仍以男性为主，所以很多汽车信用卡和商务卡就成为了“准男士卡”。

　　汽车卡多数为各商家和银行合作推出的联名卡，广发银行车主卡、建行上海大众龙卡、工商银行(4.17,-0.04,-0.95%)牡丹中油卡、招行UAA汽车联名信用卡等都是深受广大驾车族好评的特色卡。

　　当然，汽车卡吸引驾车族的更是因为它的增值服务，积分抵扣、加油打折、免费洗车、紧急救援和赠送车险都几乎成了各款汽车卡不可或缺的功能。随着油价的节节高攀，高呼“买车容易养车难”的人们也许能从折扣加油中获得些许安慰。工商银行牡丹中油卡持卡人就可以凭卡在中石油的14000多个网点享受1%折扣的加油优惠。另外，车险也是购车时一块不小的开支，多数汽车卡在激活后都可获得一份航意险或自驾险，这又省下了少则几十多则几千元钱。

　　而商务卡一般定位为企业用户，申请门槛较高，适合企业高层、商界精英或差旅人员等专业人士选用。虽然各家银行几乎都推出了公务卡，但是由于门槛设置较高等原因，公务卡作为最主要的商务卡现在还未得到普及。作为商务卡，招行的公务卡、采购卡、建行的龙卡商务卡和农行的金穗公务卡之类都一直拥有自己的固定客户群体。

　　“身处象牙塔，手握N张卡”的自嘲或许有些夸张，但是它确实反映了一部分大学生们的“卡奴”生活。随着银行目标市场的扩展，在校大学生刷卡消费早已不是时尚。虽然推卡的初衷是提升理财能力并积累个人信用，但是将自己“套”进去的学生不在少数。近几年，大学生办理信用卡门槛越来越低，一般大三就可以在填完一张信息翔实的申请表后获得卡片。而如招行的Young卡、建行名校卡、龙卡大学生卡、工行牡丹学生卡都拥有众多特约商户，持卡人可办理分期付款的商品又多为年轻人喜好的IT产品等，只要几十块的首付很大程度上刺激了持卡人的消费。

　　对此，银行理财专家给出忠告，学生卡虽然有分期购物、提现和特约商户折扣优惠等诱人宣传，但是并不是人人都适合，对于信用卡“多多益善”，“不用白不用”的想法就更值得商榷。“信用卡理财的观念在大学生中还没形成共识，如今取现炒股，无节制刷卡，疯狂积分换礼已渐成为常态，虽然银行看似乐在其中，但是在信用危机之下也面临着不少纠纷和还款隐忧。”招行某理财师表示。

　　随着消费者需求和欲望以及消费习惯的更迭，信用卡市场的细分也越发明显。百货、企业、航空、体育、女性、旅游、美食和爱婴等题材逐渐成为卡片的主题，甚至可将自己喜欢图片设计在卡片上的DIY信用卡也并不让人觉得陌生。如何挑选一款适合自己的信用卡值得好好下一番工夫。

　　作为信用卡中的“航空母舰”——百货类信用卡多以联名卡的形式出现。据第一理财网对去年联名卡做出的一项统计显示：在总共67个联名卡中百货联名卡就占据了29个，也就是43%的比重。由于银行和知名商场、网站或者企业具有互相享受客户资源的共同利益，“银商联盟”的势头正在进一步扩大。“我们的联名卡将女性作为主要目标群体，由于节日期间购物‘血拼’的传统由来已久，所以我们也迎来了很多合作伙伴。”建行信用卡中心的一位工作人员介绍。由于多数联名卡都可以当作商户的贵宾卡使用，这样既能享受免费停车、消费积分、消费打折等优惠，持卡人还可以参与银行刷卡消费积分，换取精美的积分礼。

　　火爆的旅游市场带动了银行信用卡市场的进一步细分，集旅游消费功能为一身的“旅游卡”渐渐成为喜爱出行人士的“掌中宝”。从携程旅行卡到专门的香港旅行卡，越加细化的卡片设计给人耳目一新的感觉。中国银联联合国内深发展、中信、建行、农行、上海银行等推出了专门的香港旅行信用卡，专职服务于出境到香港旅游的持卡人，在一千余家香港地区知名商户享受购物优惠或折扣。

　　另外，银行和航空公司合作推出的“航空卡”也独树一帜。这类信用卡消费群体集中，增值服务例如里程累积、购票优惠、保险赠送、贵宾休息等服务对“空中飞人”来说可谓贴心。招行理财师提示消费者，节日刷卡旅行不但可以免去携带大笔现金的风险，而且可以享受一系列诸如购票优惠、附送航意险、酒店预定、等特别的增值服务。

　　美食

　　“民以食为天”，餐饮业和信用卡的联姻在讲究吃的中国，可谓顺应大势之举。虽然目前市场上没有专门以餐饮为主题设置的信用卡，但是在多数普通信用卡的特约商户中，餐馆和酒店占据了半壁江山。招行的Young卡就在全国25座城市拥有上千家特约商户，其中大部分为餐饮、服饰和数码用品店。但是记者了解后也发现，联姻餐饮的信用卡还需继续深挖潜力。

　　生命不息，运动不止。当运动成为商机的时候，敏锐的商家也早已想到把运动题材注入那张小小的卡片。奥运卡、网球卡、世界杯卡之类以运动命名的信用卡也正大行其道。中国银行(2.99,-0.02,-0.66%)、招商银行(13.07,-0.23,-1.73%)、光大银行和广发行的奥运卡相继面世，但业内专家认为，其实这些卡片最吸引眼球的就是它们的收藏价值，除了双币功能外没有其它特别的功能。例如工行牡丹世界杯卡和光大世界杯纪念卡就是以18届世界杯为主题设计的。除此之外，金穗棕榈滩高尔夫联名卡和建行龙卡(大师杯)网球卡也是较有特色的运动型信用卡。